【宏觀洞見】續貸政策再優化，引導銀行業金融機構做深做實普惠金融大文章

新華財經北京9月26日電（分析師王欣蕾）近日，金融監管總局發布《關于做好續貸工作 提高小微企業金融服務水平的通知》（以下稱《通知》），為進一步做好續貸工作，切實提升小微企業金融服務質量，提出七方面措施，包括優化貸款服務模式、加大續貸支持力度、合理確定續期貸款風險分類、加強續期貸款風險管理、完善盡職免責機制、提升融資服務水平、階段性拓展適用對象?！锻ㄖ吠ㄟ^督促銀行加強對中小微企業續貸支持，推動更多信貸資源持續向中小微企業傾斜，進一步提高中小微企業續貸業務的可得性和便利性，緩解其融資壓力，從資金保障的角度賦能中小微企業可持續發展，通過保障市場主體穩住宏觀經濟大盤。

一、銀行續貸工作迎來新的制度安排，政策優化和風險管理并重

鑒于中小微企業在我國經濟發展中的重要性，國家高度重視中小微企業融資工作，其中資金接續是融資工作中的重要環節。2014年，原銀監會發布了小微企業的續貸政策，又稱“36號文”，明確符合條件的小微企業貸款到期無須償還本金即可接續融資，這就是“無還本續貸”業務。近日，金融監管總局發布《關于做好續貸工作 提高小微企業金融服務水平的通知》，通過督促銀行加強對中小微企業續貸支持，推動更多信貸資源持續向中小微企業傾斜，進一步提高中小微企業續貸業務的可得性和便利性，緩解其融資壓力，從資金保障的角度賦能中小微企業可持續發展，通過保障市場主體穩住宏觀經濟大盤。

《通知》包括七方面內容：優化貸款服務模式、加大續貸支持力度、合理確定續期貸款風險分類、加強續期貸款風險管理、完善盡職免責機制、提升融資服務水平、階段性拓展適用對象。續貸模式方面，政策鼓勵銀行業金融機構根據小微企業實際情況，調整貸款期限、還款結息方式，持續優化續貸產品，并建立健全相關管理機制。政策引導銀行業金融機構加大續貸支持力度，對貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的債務人，在貸款到期前經其主動申請，經銀行業金融機構審核合格后為其辦理續貸，并在原貸款到期前與其簽訂新的借款合同，通過新發放貸款結清已有貸款等形式，允許借款人使用續貸資金。風險管理方面，政策要求按照金融資產風險分類的原則和標準，合理確定續期貸款風險分類，并加強續期貸款風險管理，防止小微企業利用續貸隱瞞真實經營與財務狀況或者短貸長用、改變貸款用途。政策引導銀行業金融機構應當建立健全貸款盡職免責機制，為信貸人員松綁減負，有效保護信貸人員的積極性，提升融資服務水平。

本次政策的兩大亮點在于擴大了續貸對象范圍，明確了續期的信貸產品，緩解中小微企業融資難題?！锻ㄖ穼⒗m貸范圍從部分小微企業擴展至所有小微企業，允許貸款到期后有真實融資需求同時存在臨時資金困難的小微企業申請續貸支持，并將續貸政策階段性擴大至中型企業，期限暫定為三年?！锻ㄖ访鞔_小微企業流動資金貸款和小微企業主、個體工商戶及農戶經營性貸款等均可以續期。續貸政策對借款人的好處至少有三點：一是信貸資金能夠接續使用，無需籌錢還本“倒貸款”，不影響借款人正常生產經營；二是借款人得以避免再次申請貸款時繁瑣的審批過程；三是再次申請貸款往往利率更高，續貸可以降低借款人的融資成本。對于銀行而言，續貸工作的推進可以有效緩解貸款短期化和企業需求與還款能力嚴重脫節的問題，降低不良率，保障貸款安全。

二、建行“惠懂你”護航小微企業，擇優開展續貸服務

建設銀行持續提升普惠金融服務能力和發展質效，扎實推進業務高質量發展，不斷擴大服務覆蓋范圍，普惠金融信貸增量擴面。截至2024年6月末，建設銀行普惠金融貸款余額3.29萬億元，較2023年末增加2523.21億元，增幅8.29%；普惠金融貸款客戶342萬戶，較2023年末增加24.59萬戶。建設銀行普惠金融業務增量擴面的背后離不開多方面的努力。其中，建設銀行著力優化“惠懂你”綜合化生態服務平臺，約1.4萬家網點開展普惠金融服務。

建設銀行“惠懂你”?是為小微企業和?個體工商戶等普惠客群提供貸款服務的平臺，涵蓋貸款介紹、額度測算、預約業務、在線股東會、貸款申請、支用及還款和智能助理，實現貸款線上全流程辦理。建設銀行把小微企業和?個體工商戶信貸業務線下流程轉到線上，打破了時間、空間限制，節省企業財務、人力資源成本。建設銀行在個人經營信用快貸債項到期前30天、15天系統自動篩選可續貸名單，客戶可以通過“惠懂你”消息提醒、推送，以及微信銀行等渠道看到可續貸邀約。有續貸意向的借款人收到邀約后在線上操作，在借款人確認個人征信授權書及企業征信授權書等文件之后，按需輸入續貸金額、還款方式、還款期限，上傳并核對借款人信息，逐字簽名確認各項文件，最后提交。

無還本續貸業務是小微企業和銀行雙贏的選擇：經篩選出優質客戶以后，銀行通過續貸業務維系并增強了與優質企業的合作關系，降低不良率；借款企業通過續貸，避免了高成本的“過橋”資金，降低了融資成本，在資金周轉上更靈活，增強經營穩定性。但是，借款人需注意續貸并不是兜底經營風險的辦法，還是應當密切注意經營風險和信用狀況。銀行應加強風控守住底線規則，避免或減少不符合續貸的情況發生。銀行認定的優質客戶，主要是用款習慣好、忠誠度高、有一定實力。銀行內部評分卡系統評估續貸申請，百行征信大數據檢驗借款人征信情況，倘若經營數據、借款人資質、負債情況、行業風險有變化，可能影響續貸決策。

三、農行創新普惠產品服務，為小微企業提供接續融資

農業銀行全面實施“三農”普惠戰略，著力提升普惠金融高質量發展水平，普惠信貸供給顯著增長。截至2024年6月末，農業銀行普惠金融領域貸款余額4.51萬億元；普惠型小微企業貸款余額3.06萬億元，比2023年末增加5998億元，增速24.4%；信貸支持443萬戶普惠型小微企業。農業銀行持續強化科技賦能，創新完善“小微e貸”線上產品體系，持續優化“普惠e站”線上服務渠道，為小微企業提供更普惠的金融服務。

在農業銀行小微企業服務的信貸產品矩陣中，“續捷e貸”是其精準幫扶小微企業的“無還本續貸”業務。農業銀行“續捷e貸”業務，是指符合新發放貸款條件的優質小微企業，在貸款到期日無需償還本金，通過發放新貸款結清原到期貸款，繼續使用農行貸款資金的業務?！袄m捷e貸”滿足小微企業“續貸”融資需求，接續使用資金，有效解決貸款“過橋”增加借款人融資成本的問題?！袄m捷e貸”產品有三大亮點：一是資金連續用，借款人無需籌借高息“過橋”資金，節省融資成本；二是擔保方式靈活，借款人可采用抵（質）押擔保、保證擔保、政府增信以及信用方式辦理業務；三是業務模式多，借款人可根據實際經營需要選擇“納稅e貸”“抵押e貸”“簡式貸”等產品進行續貸融資。對于無法進行續貸的普惠民營小微企業貸款，農業銀行積極與借款人協商為其展期，為民營小微企業減輕資金壓力，解決“成長的煩惱”。

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編輯：張騏

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